内地投资者购买香港保险基金不可不知

来源:新浪博客


随着国内民众财富的增加,理财的需求自然也跟着增强。香港,做为世界三大金融中心之一,在一国两制之下,对内地民众扮演着极具特殊意义的理财服务与产品的供应者。

赴港理财的现状

从早期的不了解与不信任,到逐步认识香港的国际金融服务,到现在有愈来愈多内地民众接受香港的金融理财产品,是一路演进的过程。

目前在珠三角地区,听过或甚买了香港的保险、基金,或是在港开户买卖港股的人非常多。在许多保险公司的服务处、银行的柜台前也经常挤满了来自内地的客户在办理业务。香港,亚洲最重要的金融中心,背后主要的业务来源主要就是来自全世界最具潜力的市场—中国内地。


赴港理财相对于国内理财的优势

如果说国内民众赴港理财的目的是为了追逐更高的获利,那可能要大失所望了。香港可以提供的投资理财服务与商品,其重点并不在于「高获利」,而是在其金融服务有相当完善的法规所监管,在开放、自由与法治的条件下提供的理财商品可以有更多元化的选择,而且能够提供的条件往往是内地的金融商品所不能及的。

就「金融自由」举个例子来说:在香港开立一个银行账户之后,有一笔钱自国外汇入,过了两天又转走,是不会有人要求你解释这笔钱是谁?又为了什么目的要汇给你?而两天后你把钱给转走了,也不会有人要求你解释。对于金钱使用的自由,是金钱所买不到的。再就「商品多元化」来讨论,目前很受内地民众喜欢的「基金定投计划」(RegularSavingPlan),投资人可以在一个平台上,有多达数十到一百多只基金可供选择,并同时可将多只基金置于自己的投资组合当中,在平台上做基金转换大多是不收手续费的。在国内,目前还没有类似的产品可以提供这样的功能。


赴港理财的管道

任何一家香港的保险、证券、银行或其他金融机构都可以做为在港理财的管道,在国内也有许多第三方理财公司可以提供相关的管道,但在此建议可以直接找香港的经纪人公司为首选,香港的经纪人公司一般除了保险之外,另也提供投资商品的咨询服务,可以根据客户的要求做出投资理财的建议,并随即安排相关的保险投保及投资申购、开户等手续。


赴港理财的程序

想要透过香港这个国际金融中心来进行投资理财,基本上在刚开始时都会被要求本人进香港开户/完成投保或申购手续,而后可以透过网络/电话/传真或是书信指令的方式,以进行后续交易或是各种变更、赎回等要求。

各种保险投保或银行、证券等投资的首次投保或申购、开户等,通常要求一、本人赴港办理相关手续,二、检验身份证明文件正本并留下复印件,三、检验「地址证明」文件并留下复印件,四、缴付首期保费或是开户金等。

一般可接受的地址证明如下:

1、如身份证上的住址跟保单通讯地址是一样,可用身份证作住址证明。

2、如驾驶执照上的住址跟保单通讯地址是一样,可用驾驶执照作住址证明。

3、最近三个月内的水费单 / 电费单 / 煤气单 / 石油气单。

4、最近三个月内的电讯单﹝住宅电话 / 手提电话 / 互联网﹞。

5、最近三个月内的由《银行业条例》下次认可机构发出之信用卡 / 银行月结单。

6、最近三个月内的由政府单位发出之通告 / 账单,如税单、差饷。

以上所讲的相关文件都必须是本人的,比如说非本人的水费单,是不能拿来做自己的地址证明的。


赴港理财可选择的投资工具

根据民众的财务需求,可以有许多的工具可供选择,并依据投资年期的长短,可以简单划分为长年期(至少五年以上,甚至长达25年到30年期不等),及短期(一般认为一年以下)的工具。


长年期投资/理财/保险工具:

一、退休储蓄计划、养老年金提存、子女教育基金准备等。

1、基金长期定投计划(Saving

Plan),即101基金平台,有AXA安盛人寿隽宇投资计划、标准人寿盈聚101、美国万通财智之选,以上公司产品结构相似但大额客户奖赏等细节规定不同,民众可以向专业顾问咨询。

2、储蓄分红保单,主要以AXA安盛人寿真智珍宝、保诚人寿隽升寿险、富通保险精明储蓄计划等产品为主。

3、年金,美国万通目标必达年金及教育年金。

二、家庭财务保障

1、寿险:如AXA安盛人寿真智珍宝/真智惠保、美国友邦易达终身保等传统保单。

2、重大疾病保险: AXA安盛人寿康逸重大疾病保险、美国友邦泰然安心保/进泰安心保等。

三、财富传承规划、资产信托保全

1、高额寿险保单: 美国友邦传富传承3、全美人寿Trans Ace(Elite)、永明人寿、宏利人寿等发出的万能保单。

2、私人银行保费融资项目: EFG瑞士盈丰私人银行、JPMorgan、新加坡私人银行、中国建设银行(亚洲)等私人银行,结合上述的万能保单所做的保费融资项目。


短期投资/理财商品:

1、固定收益债券/基金。此类产品可以在极低的风险水平之下,提供5到7%的年报酬率。如果是股票型基金,则波动较大,获利期望值可以在10%到15%之间,另也有些对冲基金每年绩效可以做到12%上下的报酬率。以上类型投资的最低门坎要求大约在10万到100万美金之间。

2、一个月至最长一年期的浮动利率贷款。此为私人银行提供的业务,可以在香港地区的房地产或是在私人银行本行内的金融资产做抵押,其贷款利率目前大约在2%上下,与上述的固定收益债券/基金的获利有相当大的价差,产生套利的机会。但要成为私人银行的客户,至少要有100万美金才能开户,有部份私人银行甚至要求至少要有500万美金才能开户。

3、股票交易:在香港的证券公司开户之后,除了港股之外,还有美股以及世界主要股市的股票交易都可以下单买卖,如果是台资背景的香港证券公司,通常还可以以复委托的方式买卖台湾的上市股票。

4、外汇/黄金保证金交易:

杠杆倍数大约在15倍到25倍之间,可以「以小搏大」,买卖交易通常在数个小时内完成,少有留仓到隔日的做法。保证金交易风险较高,适合专业、有经验且能承受风险的投资人。

5、贵金属/指数/商品期货:期货交易性质上跟保证金有点类似,同样有「以小搏大」的特性,也是适合专业、有经验且能承受风险的投资人。


赴港投资/理财前的建议

买投资理财或是保险产品,买的不只是产品,买的更是「服务」,而且应该说其实买的是一个金融理财服务。在台湾及香港地区,金融理财服务业非常发达,当地的理财顾问有足够的专业与经验,可以按客户的家庭财务需求与理财目标制定建议方案,而金融商品只是做为达成这些财务目标的「工具」。

自己花时间精神寻找投资理财产品,不如花时间找一个有经验、专业、负责的顾问来帮忙打理相关事宜,在理财顾问的协助下,比较容易正确的厘定理财目标、选择合适的投资理财商品来完成目标。没有什么是「最好」的投资理财商品,只有「最适合」的投资理财建议。


最后要提醒的是,如果买的是一个长期的保险或是投资计划,则除了要找一个好的顾问以外,最好这个顾问后面所属的顾问团队,也是非常有经验、专业、负责的。因为任他再优秀的一个理财顾问很难保证能服务那么长的时间,如果有天他离职或退休,要有人能来接续服务,自己手上的保单或是投资计划才能按原先所期望的,继续发挥它原来应有的作用。


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